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Cours Or & Argent en

Les dix piliers de l’indépendance financière

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Extrait des Archives : publié le 16 février 2015
1903 mots - Temps de lecture : 4 - 7 minutes
( 27 votes, 4,9/5 ) , 3 commentaires
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Rubrique : Université de l'or

Les jeunes parviennent à digérer un message difficile à avaler plus facilement lorsqu’il ne leur est pas délivré : a) par leurs parents, b) par leurs professeurs ou c) toute personne dont ils n’en peuvent plus d’écouter les leçons. C’est avec cette idée en tête que j’aimerai commencer 2014 en écrivant les dix manières dont les gens peuvent s’assurer une indépendance financière. Libre à vous de le transmettre à ceux autour de vous qui ont besoin d’entendre un message de la part de quelqu’un qui n’est ni leur père ni leur mère.

La richesse ne se mesure pas par l’argent que vous gagnez, mais par ce que vous gardez. Accumuler du capital, quel que soit votre âge, vous offre des options et votre indépendance. Je trouve triste de voir des gens garder des emplois qu’ils détestent parce qu’ils ont besoin d’argent. Ceux qui sont dans cette position pensent que leur employeur contrôle leur temps et, c’est triste à dire, leur bonheur (ou absence de).

Nous voulons tous être libre d’apprécier notre vie comme nous l’entendons. Ceux qui y parviennent ont internalisé les dix piliers ci-dessous :

Pilier 1 : ne faites pas de la dette un mode de vie

La dette est l’ennemi numéro un de l’indépendance financière. Prenons par exemple la forme d’endettement la plus commune : le prêt immobilier.

Joe et Suzy approchent de la trentaine et ont des enfants. Ils sont fatigués de payer un loyer toujours plus cher et cherchent à acheter. Ils font des sacrifices et épargnent 50.000 dollars pour payer l’avance sur une maison de 250.000 dollars.

Joe et Suzy ont le choix entre deux prêts, les deux à 5% d’intérêts. L’un est basé sur un amortissement sur 20 ans, l’autre sur 30 ans. Combien la maison va-t-elle vraiment leur coûter ?


S’ils choisissaient le prêt sur 20 ans, ils devraient rembourser 1.319,91 dollars par mois, et 1.073,64 dollars par mois s’ils choisissaient celui sur 30 ans. En choisissant ce dernier, ils ajouteraient 69.732 dollars au coût total de leur maison. Pourquoi une telle différence ? A cause du loyer qu’ils ont à payer sur l’argent emprunté pendant une décennie supplémentaire. S’ils étaient capables de payer plus chaque mois, ils auraient dix ans de plus pour économiser pour leur retraite.

Si, plutôt que de payer un prêt, ils avaient épargné 1.319,91 dollars par mois pendant dix ans et gagné 5% d’intérêts sur leur épargne, ils auraient accumulé 204.958,63 dollars.

Ils ont le choix entre sacrifier aujourd’hui pour avoir une maison dans 30 ans ou accumuler 204.958,63 dollars sur leur compte en banque. Bon nombre des choix que vous faites dix à vingt ans avant votre retraite ont une importance capitale pour le reste de votre vie.

Je suis d’avis qu’il vaut mieux payer sa maison aussi vite que possible. Malheureusement, commencer par une petite maison puis déménager de manoir en manoir est devenu une habitude qui rend impossible le remboursement de leurs prêts immobiliers en des délais raisonnables pour beaucoup de gens.

Pilier 2 : L’épargne et l’accumulation de capital sont deux choses distinctes

Certaines des personnes les plus heureuses présentes à mon cinquantième anniversaire de fins d’études vivent toujours dans des maisons modestes qu’ils ont achetées quand ils avaient 20 ou 30 ans. Ces maisons ont été remboursées il y a des années, et ils ont pu mettre beaucoup de capital de côté.

Ceux qui ont acheté des manoirs essayent quant à eux de vendre sur un marché en déclin. Ils ont besoin de vendre leur maison pour savourer l’indépendance financière de leur soixantaine.

L’indépendance financière et le bonheur appartiennent à ceux qui ne vivent pas au-delà de leurs moyens et font de l’accumulation de capital une priorité. L’indépendance financière est relative, et l’attitude que vous adoptez est primordiale. Pour certains, l’indépendance financière signifie vivre au sein d’une communauté de plus de 55 ans, et pour d’autres, des maisons aux millions de dollars et des voyages cinq étoiles. Ma femme et moi avons des amis dans les deux camps, et cela ne fait aucune différence : ils se sont tous permis d’apprécier la vie qu’ils peuvent se permettre sans se soucier de leurs finances.

Pilier 3 : Ne vous endettez jamais pour un jouet

C’est l’un de mes conseils favoris. Quel que soit le jouet de votre choix – un bateau, une voiture, peu importe – si vous en avez envie, épargnez avant d’acheter. Les taux d’intérêts sur ce genre de choses sont exorbitants, parce que ce sont des biens qui déprécient si rapidement. J’ai trop d’amis qui ont emprunté des milliers de dollars pour un bateau et avaient encore à payer leur société de prêt après l’avoir vendu. C’est parfois tentant, mais ne succombez pas.

Pilier 4 : Observez le coût réel, pas les paiements mensuels

Tâche difficile quand on a vraiment envie de quelque chose. Si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter quelque chose en une fois, le coût réel inclue l’emprunt de l’argent de quelqu’un d’autre plus dépréciation.

Penser en termes de remboursements mensuels peut réduire quelqu’un à l’esclavage économique à vie. Nous avons tous vu des gens obtenir une augmentation de salaire et s’acheter immédiatement plus de choses. Ce n’est là rien de plus qu’une prolongation de la course de salaire à paiement, et n’offre pas d’accumulation de capital.

Je suis investisseur au Lending Club et vous de nombreuses candidatures de gens qui ont finalement réalisé que l’indépendance financière requiert une accumulation de capital, et non de biens. Ils empruntent de l’argent pour consolider leur dette, remboursent leurs cartes de crédit et remettent leurs finances en marche. Cette tâche peut prendre cinq à dix ans pour les plus endettés. Et ceux qui ne le font qu’à 50 ans doivent parfois repousser leur départ à la retraite d’une décennie ou plus.

Pilier 5 : Les désirs ne sont pas des besoins

L’accumulation de capital et l’indépendance financière peuvent tromper le « besoin » d’avoir plus de choses. La liberté financière est atteignable à ceux qui parviennent à se libérer de ces choses.

Pilier 6 : Vous êtes responsable de votre propres comportement

Si vous êtes le parent d’un conducteur adolescent, vous savez certainement que les adolescents obtiennent un jour ou l’autre une amende pour excès de vitesse. La solution logique est de faire payer l’adolescent et d’augmenter ses frais d’assurance. Celui qui crée le problème doit aussi lui apporter une solution.

Pilier 7 : Les comportements ont des conséquences sur le long terme comme sur le court terme

Avant la cinquantième réunion de diplômés de mon université, beaucoup étaient déjà morts du cancer du poumon. Ceux-là même qui fumaient des cigarettes et les appelaient pour rigoler des « bâtons cancérigènes ». Ils avaient raison. Incroyablement, beaucoup d’entre eux ont continué de fumer jusqu’à la fin, n’ont pas changé leur comportement et en ont subi les conséquences.

Ce n’est pas comme si ceux qui dépensent beaucoup ne comprennent pas les conséquences de l’épargne : ils ont entendu le message des centaines de fois. Et pourtant, ils continuent de dépenser sans cesse. Et les résultats sont prévisibles : ils n’ont pas de quoi prouver de leurs efforts à la fin de leur carrière. Certains justifient ce genre de comportement parce qu’ils croient pouvoir survivre grâce à la sécurité sociale après leur retraite. Ceux que je connais et qui sont dans cette situation ne sont pas indépendants financièrement, et ils continuent de travailler pour trois sous à faire un travail misérable qu’ils ne peuvent pas se permettre de perdre.

Pilier 8 : Personne ne vous doit quoi que ce soit !

Si vous croyez que quiconque vous doit quoi que ce soit, attendez-vous à un dur retour à la réalité. Vous êtes responsable de votre propre retraite, assurance santé, et de tout ce dont vous avez besoin. Vous pouvez bien avoir une pension retraite garantie ou des aides médicales, vérifiez les promesses faites par le gouvernement ou votre employeur. Bon nombre d’entre elles sont impossible à tenir.

Trop de gens ont pris leur retraite en comptant sur leur pension – publique comme privée. Ces gens ont fait ce qu’on leur a demandé de faire, mais cela ne fait pas de différence quand il n’y a plus d’argent pour payer. Les générations futures devraient apprendre de ces erreurs.

Des amis m’ont récemment annoncé que leurs enfants avaient trouvé un emploi dans la police et chez les pompiers. Ils étaient satisfaits parce qu’ils pensaient qu’ils pourraient travailler dur, avoir un niveau de vie décent et une pension garantie dans quelques dizaines d’années. Demandez à quiconque a travaillé pour la ville de Détroit ce qu’il pense de cette idée.

Ne dépensez pas votre argent en pensant que vous pourrez compter sur d’autres pour vous soutenir quand vous serez plus âgé. Vous pourriez être aidé, mais vous perdriez votre indépendance et ne seriez certainement pas heureux. Trop de gens n’ont jamais appris à épargner et autorisé d’autres à le faire à leur place. Epargnez plus que le minimum. Vous ne le regretterez jamais.

Pilier 9 : Obtenir quelque chose en échange de rien apprend une mauvaise leçon

Nous avons tous entendu parler de gens qui gagnent des millions à la loterie et qui finissent sans le sou en un rien de temps. Connaissez-vous le « syndrome de la richesse soudaine » ? Il existe bel et bien, et est lié à un gain important et souvent gratuit.

Pourquoi des personnes intelligentes sont-elles capables de perdre tout l’argent qu’elles gagnent ? Leur première réaction est de regarder ce qu’elles peuvent acheter. Si vous gagniez 10 millions de dollars et achetiez une maison pour 2 millions, il vous resterait 8 millions. Mais si vous achetiez aussi un bateau pour 1 million, il vous resterait toujours 7 millions, soit bien plus que ce que vous aviez au départ. Cette rationalisation pousse force beaucoup de gens à dépenser tout ce qu’ils ont gagné.

Pilier 10 : Vivre d’intérêts et ne jamais toucher le principal

J’ai gardé le plus important pilier pour la fin.

Pour ce qui est des gagnants au loto qui se retrouvent sans rien, c’est la même chose : si vous gagniez 10 millions de dollars et les investissiez sagement, vous pourriez aisément obtenir 500.000 dollars d’intérêts par an dans le même temps que votre portefeuille continue de gonfler plus rapidement que l’inflation. Dans la plupart des cas, les intérêts peuvent apporter un niveau de vie phénoménal. Et cet argent et tous ces principes financiers peuvent se transmettre d’une génération à une autre.

Je me souviens de la discussion que Johnny Carson a eue avec Bert Reynolds au sujet de l’argent. « Avoir de l’argent signifie que vous n’aurez jamais à vous en inquiéter ». Bien que ce puisse être vrai, c’est une simplification de la réalité. Vous n’auriez pas non plus à vous soucier de ce que vous auriez à faire pour gagner de l’argent, et qui est aussi l’origine du stress et de la raison pour laquelle beaucoup meurent si jeunes.

Il est important d’avoir de l’argent. Mais ce n’est qu’une pièce du puzzle. Comprendre ce que signifie la monnaie et ce qu’elle peut vous apporter, et faire de l’accumulation de capital une priorité en sont d’autres.

Si j’avais le choix entre laisser à mes enfants et petits-enfants de l’argent ou la capacité de maintenir et d’accroître leur capital, je choisirai l’éducation. Ils apprendraient à garder l’argent qu’ils gagnent et diraient à la génération suivante d’en faire de même.


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Pas mal de choses intéressantes.

Mais, pour vivre des intérêts, cela me semble un peu difficile. Un taux de 5%, dans un pays sans inflation notable, me semble actuellement impossible.
Logiciel de traduction perfectible !
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Absolument, certains passages sont obscurs....
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Pas mal de choses intéressantes. Mais, pour vivre des intérêts, cela me semble un peu difficile. Un taux de 5%, dans un pays sans inflation notable, me semble actuellement impossible. Lire la suite
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